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重大疾病保险新规正式发布

作者:admin 发布日期:2021-01-11 关注次数: 二维码分享

11月5日,中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》

随之而来的一条重磅消息是:

原有旧定义重疾险产品销售截止时间为2021年1月31日!!!

重疾新规

重疾新规落地在即,如果大家还在为买新定义产品还是老产品而纠结不已的话,那么请先看看我们专业对比新旧疾病定义后所划的重点——新旧疾病定义下,可能存在的理赔影响。

1甲状腺癌

分级赔付:发病率高居榜首的癌症,修订后将不再完全按重疾100%赔付。

2原位癌

降级赔付:修订后将不再作为轻症赔付

3交界性肿瘤

降级赔付:修订后重疾、轻症保障范围均不覆盖

4神经内分泌肿瘤

分级赔付:修订后较轻型神经内分泌瘤按轻症最高赔付30%保额。

5轻症

限制赔付:重疾新规明确对轻症的赔付比例作出30%的限制。

6肺动脉高压

修订后理赔标准更严:肺动脉平均压从超过30mmHg到36mmHg

7脑中风后遗症

修订后要求影像学检查证实,理赔标准明确量化

8终末期肾病

修订后提高理赔标准:对规律性透析频次提出明确的量化要求。

9器官移植

重大器官移植中增加“小肠移植”

秒懂 | 重疾新规Q&A

您必须了解的五大问题

Q1:新重疾定义下保障范围有哪些变化?

三严(疾病定义变严格)

①严重恶性肿瘤②较重急性心肌梗死③严重脑中风后遗症

两宽(疾病定义变宽松)

①冠状动脉搭桥术纳入微创手术,“开胸”修订为“切开心包”;

②重大器官移植术或造血干细胞移植术理赔范围新增异体小肠移植手术,造血干细胞移植手术、不在局限于异体

新增3+3(原疾病定义中没有)

新增3种重疾定义:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

新增3种轻症定义:恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

两不保(两类疾病降级赔付)

轻度甲状腺癌不再按照重疾赔付

原位癌不再按照轻症赔付

Q2:新重疾定义增加了三种重疾,是不是买新定义产品更合适?

重疾新规增加了3种重疾定义:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

但我们不能仅因为新定义增加了3种重疾就忽视重疾产品的保障性和合适性。反观市场上的多数旧定义重疾产品,都已经将这三种重疾纳入保障范围。

Q3:重疾新规对历史保单有无影响?

重疾新规并不会对“之前”已经订立的保险合同产生影响。

值得注意的是,这个之前并非是指2020年11月5日重疾新规发布之前,而是指2021年1月31日重疾新规正式落地实施之前。

保险产品的保障范围以生效的保险合同为准,在新规落地实施前,不会对之前购买的重疾险产生约束力。

Q4:甲状腺癌分级赔付后,会带来哪些影响?

1.重疾发生率降低

TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌被移出重疾责任,确实是使重大疾病的发生率降低。

2.轻症责任成本增加

不过众所周知的是,重疾险不单单只保障重疾,还有轻症。

新规施行后,而一旦得了轻型甲状腺癌,获得轻症赔偿的同时还会豁免余下未交保费,且重大疾病责任依旧有效。

这就直接造成保险公司赔完30%保额的轻症责任之后,又需要赔付100%保额的重疾责任。而早期甲状腺癌即使痊愈后再得重疾的概率并不低。

3.价格不会因此下降

因此,虽然重大疾病发生率因甲状腺癌分级赔付而降低,但保险公司承担的风险没有降低,保险价格也不会因此降低。

Q5:新定义下的重疾产品会不会降价?

首先上结论,我们听听在保险行业具有定价主导权的再保险公司怎么说:

根据再保险公司初步报价,新定义下的重疾险产品,男性费率将上涨15%,女性费率将上涨20%。

上涨原因:

1.重疾发生率本就逐年上涨,而保险产品定价的核心因素是实际疾病发生率;

2.高年龄赔付率在新定义下明显提高;

3.轻型甲状腺癌被划入轻症范畴,轻症发生率增加;同时多数重疾险轻症即可豁免保费,导致轻症成本急剧攀升。

写在最后

看完上述内容相信大家对于新旧定义下的重疾产品选择已经有了自己的结论。

不论在重疾新规实施前是否还要继续观望,以下买重疾险的准则,一定可以让大家在配置保障的过程中少走弯路:

宜早不宜迟

买对不买贵

足额心不慌

全家都保上

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